但利润回报却有着天壤之别

2020-05-03 17:50

次日,沈俊再次带记者来到情之缘珠宝有限公司。这次,我们到了位于公司总部大楼的仓库和加工厂。

“银行的规定是要求我们每月一检,所以,下个月我还会随时过来的!”沈俊对记者说。

作为这单贷款风险评估的实际执行人,沈俊说:“对企业主的调查主要是解决一个还款意愿的问题。比如说有没有曾经举债不还的行为。此外我们还会通过企业主的过往经历,来判断其风险偏好是趋向于稳健还是冒险。”

在詹夏池的带领下,记者来到选珠车间。30来个工人分坐在选珠台前,上千颗珍珠在工人手中哗哗拨动,工人们将手中的劣珠拣出,放到另一个专门的容器里。

“选珠主要靠的是眼力,尤其是初期这种批量筛选。这可是技术工种哦!”詹夏池说。

统计显示,目前稠州商业银行60%以上的贷款发放给了小微企业和个体工商户。全行的不良贷款率为0.46%,其中小微企业仅为0.2%至0.3%。

贷前调查查什么?

立足定位,专注产品。多年来,稠州银行多个金融创新产品——商位使用权抵(质)押贷款、小企业联合担保贷款、1+n产业链贷款等赢得了市场的认可。在权利质押、信用贷款等方面的探索为整个行业带来了一股清新之风。

在华东国际珠宝城情之缘珠宝有限公司的店面里,记者见到了公司常务副总裁詹夏池。詹夏池介绍,今年5月,公司通过行业协会向稠州商业银行申请了500万元贷款,差不多一周时间,贷款就到位了。

对于这50万元的“及时雨”,王家锐很是感激。他说,以后自己的全部存款都要放在稠州银行。

浙江稠州商业银行是一家植根于浙江义乌,布局浙江全省和长三角的区域性城市商业银行。稠州商业银行面向小微企业和市场经营户,主营500万元以下的小额贷款。近日,记者跟随这家“市场银行”走市场,深入采访了授信业务的各个环节。

就此,浙江稠州商业银行杭州分行副行长洪流表示,浙江块状经济发达,功能区块明确,这是杭州分行立足产业集群,做精做强专业市场的根基所在。作为商贸流通业的“中间环节”,专业市场上游紧扣生产加工企业,下游联动批发零售和广大消费者,可以说是产业集群的血脉。所以,确保血脉畅通是提升服务品质,支持小微企业实实在在的举措。目前,杭州分行已经拓展了8个专业市场和11个产业集群。

在调查企业的实际运营状况上,沈俊先是查看了企业收购珍珠的合同,然后去养殖户那里,确认了采购的真实性。之后到加工厂里,通过实地考察和查看水费、电费、工人工资开销等单据,确认开工状况。最后,到店里查看企业的销售订单。

据介绍,目前稠州商业银行小微企业贷款占比已经由年初的47%上升到现在的60%。

贷后跟进怎样跟?

11月15日清晨,大雾弥漫。记者一行驱车赶往位于浙江省诸暨市的华东国际珠宝城。

沈俊随机拆袋,拿起珍珠在灯下观察。“这是9毫米珠吧,今年的品相看起来不错啊,光泽很好。”

立足于小,专注于小。小额贷款落地难。因为一笔贷款无论大小,都要承担同样的调查成本、人力成本,承担同样的风险,但利润回报却有着天壤之别。稠州银行专注于此,因为它的经营者知道,搞同质化经营并无优势,所以要寻求差异与特色。

从专业市场的品牌定位上讲,由于稠州银行与相关专业市场和产业链建立了良好的合作关系,企业与银行不再是点对点的互动,而是经由专业市场、行业协会、龙头企业等枢纽,形成了风险共担、利益共享的格局。

立足市场,专注专业。一直以来,企业与银行都是点对点的直接接触,能否有效防控风险需要依赖银行的风险评价体系和客户经理的个人能力。稠州银行引入了专业市场这一新的枢纽,形成了银行——专业市场——经营户的立体服务格局,实现了风险降低与效率提升的双赢。

王家锐采用的是联保的贷款方式。他与同在亿丰家居建材城经营的另两家瓷砖代理商建立了一个联保体共担风险,如果任何成员不能及时还款,另两位成员就会代偿债务。

稠州商业银行副行长王洪林说,对于区域性城市商业银行来说,如果做大客户,哪怕有一单出现问题,整个银行的坏账率就会大幅提升。反倒是做小微企业贷款,把鸡蛋放到不同的篮子里,能够很好地控制风险。

8天后贷款下来了。王家锐和两位同伴分别获得50万元贷款,期限为1年。

“贷款发放后,每个月,我们这些客户经理都要对贷款企业的经营情况进行复核,行话叫‘月检’。这是我们判断企业持续还款能力的重要指标。”沈俊告诉记者。

抱着试一试的心态,王家锐通过建材城联系上了稠州商业银行的客户服务部门。客户经理周轶立刻赶到,随即便对商行的仓储、物流、库存等一系列经营指标进行了调查。

“我们做月检的时候,主要就是看仓储和流水。就珍珠行业来说,企业通常是向养殖户支付现金,所以没有银行流水,但是有订单可查。”沈俊说,“刚才咱们在仓库,按照库存乘以均价,基本能判断出进货所需资金,这样我们也就知道贷款的流向了。”

仓库里,成袋珍珠依不同品质分类摆放。詹夏池告诉记者:“这就是我们向稠州商业银行贷的500万元,现在,他们已经变成了8000公斤珍珠了。”

稠州商业银行董事长金子军表示,“未来,稠州商业银行会把全行的思想统一到以‘市场银行’定位为主导上来,在业务发展过程中始终坚持‘立足市场、支持中小、服务个私’的办行宗旨,进一步明确市场定位,找准自身优势,强化特色经营,优化业务结构。”

客户群当如何深耕?

及时放贷,救急如救火,利率低廉,让利于企业,稠州银行通过效率与利率这一高一低实现了客户群的深耕。

在稠州银行采访,听到频率最高的词是“专注”。

小微企业贷款具有“一事一议”的特性。稠州商业银行专门建立了一个有别于传统财务报表的评价体系。这套评价体系的根基就是“三品三表”,即企业主的人品、生产的产品、抵押品和报表、电表、水表。稠州商业银行在此基础上,增加了“一单”,即银行往来资金的对账单,以此来判断现金流。贷与不贷、贷多贷少、利率多少都要依此判断。

沈俊说:“我们的调查对象,包括产业、企业主、企业。产业是大环境。珍珠产业是涉农板块,符合国家‘三农’政策,能实实在在地带动养殖户增收,我们要大力支持。现在,受惠于我们稠州商业银行贷款支持的养殖户有15万户呢!”

“专注”方能“专业”

“你以前就很懂珍珠吗?”记者问沈俊。“我是今年上半年才开始接触珍珠产业的,一切都靠现学。我必须要了解这个产业,不然没办法做风险评估啊!”短短几个月,沈俊已经成为半个“珍珠专家”了。

在浙江亿丰家居建材城,诗舒雅陶瓷杭嘉湖总代理王家锐告诉记者,2010年10月底,他经营的建材商行接到了一笔大单,急需进一批价值60多万元的瓷砖。“我们是做贸易的,一笔单子下来,立刻就要进货发货,晚了,单子也就没了。所以,我当时最怕的就是时间来不及。”

“是啊,今年收的珍珠不错,而且市场很平稳,尤其是欧美市场和香港市场火爆,价格涨幅很大。”詹夏池回答说。

从企业资金需求的客观现实上讲,由于小微企业多处于初创期,主营业务资金需求极为迫切,少有热钱介入,客观上也使银行风险可控。